Страховка — одна из обязательных трат в путешествии, наряду с авиабилетами, жильем, местной сим-картой, такси из аэропорта. Она способна спасти от гигантских непредвиденных расходов.
Конечно, вы сами вольны решать, покупать страховку или нет. В действительности она обязательна не всегда (например, без нее не оформить визу в Шенген). И пригождается крайне редко — на миллионы российских туристов ежегодно приходится лишь несколько десятков тысяч обращений.
Однако без страховки вы будете рассчитывать только на себя и родственников. Пусть нечасто и в особо тяжелых случаях, но зарубежные клиники выкатывают счет на $10–20 тыс. Мне проще заплатить ₽1500–2000 в месяц за полис с покрытием $30 тыс. и жить спокойно.
Что покрывает стандартная страховка
Туристическую страховку еще называют страховкой для выезжающих за рубеж (ВЗР). Самая дешевая, с лимитом $30 тыс. (€30 тыс.), обычно включает
- один звонок в сервисную службу (ассистанс, который за рубежом выступает посредником между вами, российской страховой и иностранной клиникой);
- транспортировку (в больницу на такси/скорой);
- амбулаторное лечение (лечишься дома и ходишь на осмотры к врачу);
- стационарное лечение (лежишь в палате);
- лекарства;
- лечение COVID-19;
- экстренную стоматологию (скажем, при острой боли; как правило, лимит небольшой — $100);
- репатриацию (возвращение останков в РФ).
Все перечисленное берет на себя страховая. Лимит может быть указан не только для экстренной стоматологии, но и для других опций. Внимательно смотрите описание программ страхования на сайте страховщика. Также лимиты прописаны в документах, которые вам высылает страховщик после покупки полиса.
Оплачивать лечение хронических заболеваний страховая не станет, если нет угрозы жизни. Если у вас обострение с угрозой для жизни, тогда страховщик организует экстренную медпомощь, чтобы сбить острое состояние, но не больше.
От чего зависит стоимость и что значат дополнительные опции
Цена на страховку для путешествий зависит от страны, количества дней, текущего курса доллара/евро, дополнительных опций.
Что это за опции? Вот примеры:
- страхование от несчастного случая: вам положена компенсация от страховой по возвращении в РФ;
- обсервация: когда вылетели из России и попали в карантин из-за ковида, то гостиницу оплатит страховая;
- передвижение на мотоцикле/мопеде;
- прогулки на велосипеде;
- серфинг;
- дайвинг;
- полеты на воздушном шаре;
- экскурсии на вулканы;
- трекинг (пешие прогулки в горах).
Эвакуация вертолетом, экстренная помощь при солнечных ожогах тоже могут входить в перечень дополнительных опций.
В целом стандартный полис не покрывает активный отдых. Собираетесь нырять с аквалангом или ездить на байке по острову в Юго-Восточной Азии — отмечайте соответствующие опции. При этом базового полиса вполне достаточно для спокойного пляжного отдыха, подразумевающего лежание на шезлонге и купание в море.
Следует помнить, что туристические страховки не работают в регионах, где бушует эпидемия, идет гражданская война и тому подобное. На ум приходят Сирия и Сомали.
Главные опасности в поездке
Страховые иногда публикуют статистику обращений по полисам. Процитирую отчеты «АльфаСтрахования».
На зимних каникулах в 2021 и 2022 годах туристы чаще всего жаловались на простуду, ушибы и травмы от катания (на лыжах, коньках и сноуборде), стоматологические проблемы и расстройства желудка из-за плохой воды в жарких странах.
Летом 2021-го лидеры были те же, но в несколько ином порядке: простуда, травмы, пищеварительные расстройства, стоматология. Плюс в топ затесались болезни ушей.
Надеюсь, общая картина примерно ясна. Не забывайте про опции активного отдыха! В стандартной туристической медстраховке их нет.
Не менее интересна статистика по максимальным выплатам. Случаи, описанные в прессе («Интерфакс-Туризм», «Вестник АТОР»):
- Лето 2021 г. «Ингосстрах»: $25 тыс. — лечение самого дорогого случая, связанного с ковидом.
- Лето 2022 г. «Евроинс» (бывшая ERV): €50 тыс., $20 тыс. и $19 тыс. — лечение травм по итогам ДТП.
- Лето 2022 г. «Евроинс»: $18 тыс. — лечение и эвакуация пациента из-за рубежа в сопровождении врача.
- Лето 2022 г. «Евроинс»: $19 тыс. — лечение и посмертная репатриация.
Вероятно, в подавляющем большинстве ситуаций хватает лимита в 30 тыс. долларов/евро. В страны с дорогой медициной (США, Таиланд) советуют оформлять страховку с покрытием 50 тыс. и 100 тыс. долларов/евро.
Где купить туристическую страховку
Приобрести полис можно прямо в офисе страховой, онлайн на сайте страховой («Тинькофф Страхование», Tripinsurance, «РЕСО Гарантия», «Ингосстрах»…) или на «Черехапе» — это агрегатор предложений от полутора десятка страховых. Электронный полис обладает такой же юридической силой, как бумажный.
Я обычно выбираю «Черехапу».
«Черехапа»
На «Черехапе» (cherehapa.ru) удобно сравнивать предложения от разных страховщиков. На главной странице вбейте страну, даты поездки и свой возраст → нажмите «Найти» → увидите список доступных страховок.
На странице результатов можно изменить сумму покрытия — 30–100 тыс. долларов/евро, добавить всякие опции (передвижение на мотоцикле/мопеде, водные аттракционы, рыбалка…). Чтобы увидеть, какие опции входят в конкретный полис по умолчанию, кликните на «Еще», там же перечислены ограничения. Например, у «Тинькофф Страхования» полис перестанет работать, если в одной стране проведете за последние 12 месяцев больше 90 дней. У «Совкомбанк Страхования» допустимый срок составляет 182 дня.
Если приобретаете полис, находясь за границей, поставьте галочку напротив «Я уже путешествую» на стартовой или странице результатов. От даты покупки при этом необходимо отсчитать 5-6 дней вперед, иначе на странице результатов увидите сплошное «Купить невозможно». Так страховщики защищаются от тех, кто озаботился поиском полиса после того, как заболел. Если возьмете полис без пометки «Я уже путешествую», действовать он не будет.
Еще при покупке из-за границы некоторые страховые указывают франшизу — допустим, $50. Это значит, что часть суммы при лечении — в нашем случае $50 — вы обязаны оплатить сами. Остаток — на страховой.
Нужной страны в списке нет? Так, на «Черехапе» нельзя отдельно выбрать Сьерра-Леоне. Указывайте «Весь мир, кроме России».
«Черехапа» хороша тем, что работает четко. Сравниваешь, оплачиваешь, получаешь страховку на почту. В случае ошибки можно внести в полис изменения. Поддержка «Черехапы» отвечает быстро и по теме — в чате на сайте или на e-mail.
«Черехапа» — не единственный агрегатор страховок. Еще знаю Polis812, однако я им не пользовалась.
Рейтинга туристических страховок на «Черехапе» нет. Отзывы читайте в «Народном рейтинге страховых компаний» на сайте Банки.ру. Там поймете, что дешевая страховка — совсем не лучший выбор. Топ возглавляет «Тинькофф Страхование», а бюджетная «Ренессанс Страхование» — во втором десятке. С другой стороны, «Совкомбанк Страхование» на третьем месте, а у этой компании доступные полисы.
Что в полисе
Туристическая страховка — это документ на одной-четырех страничках. Тут у нас номер полиса, страхователь (покупатель), застрахованные, территория и период действия, реквизиты, печать и подпись страховой, контакты ассистанса.
Сохраните страховку на телефон, распечатайте и подпишите. В поездке лучше носить ее с собой.
Страховой случай: порядок действий
- Первым делом звоните ассистансу. Если случай срочный — по телефону, если не срочный — в Skype, через сайт ассистанса, пишите смс. Контакты ассистанса указаны в полисе.
- Ассистансу необходимо сообщить название страховой, номер полиса, имя и фамилию пострадавшего/заболевшего, с какого числа действует полис и в какой стране. Дальше перечисляете, что произошло, где находитесь, и оставляете номер для связи.
- Через какое-то время ассистанс называет больницу — вы едете туда с полисом и заграном.
Обычно страховая шлет в госпиталь гарантийное письмо, подтверждающее, что она оплатит расходы. В глухих местах, где принимают исключительно наличные, придется платить самостоятельно, а затем по возвращении писать заявление о компенсации. Страховая запросит документы: диагнозы врачей, счета и чеки об оплате. Большинство страховщиков принимает иностранные бумаги лишь с переводом на русский. Какие именно документы нужны, уточните у ассистанса — заранее, не покидая лечебное учреждение.
В целом в течение страхового случая постоянно будьте на связи с ассистансом. Если отклоняетесь от его рекомендаций или действуете самостоятельно, страховщик откажется оплачивать лечение. Впрочем, есть исключение: когда помощь требуется прямо сейчас и нет времени на звонки ассистансу и ожидание его рекомендаций, следует ехать в ближайший госпиталь. Потом свяжитесь с ассистансом — при первой же возможности.
Интересный момент: больницы в Таиланде известны своей подозрительностью, иногда гарантийного письма им недостаточно, и они просят загран в залог. Отношение к этому у известных самостоятельных путешественников разное: так, Олег Лажечников спокойно оставляет, а Сергей Винский советует ни в коем случае не оставлять и вместо этого звонить ассистансу и выяснять, в чем дело.
Альтернативное мнение
К слову об известных путешественниках. Не все видят турстраховку обязательной.
Например, Антон Кротов. В книге «300 вопросов и ответов об автостопе и обо всем» (2016) он пишет, что покупает страховку лишь тогда, когда она нужна для визы. В путеводителе по Восточной Африке (2017) он утверждает, что не встречал людей, которым бы помогла страховка в Черной Африке (речь о странах южнее Сахары). В книге «Теплая зимовка» (2017) Кротов опять критикует страховки для путешествий.
Коллега Кротова Валерий Шанин, напротив, в книге «Как путешествовать» (2008) настаивает на оформлении страховки.
Я ни в одну страну не езжу без туристической страховки. Советую и вам ответственно подходить к путешествиям!
